Mutui, leasing e strutture di debito

Mutui, leasing e strutture di debito

Alcune forme di finanziamento nascondono spesso delle insidie: Sphera Consulting è a fianco di privati ed aziende in tema di strutture di debito sia in fase preventiva che dopo la stipula, al fine di verificare il rispetto delle condizioni contrattuali e delle norme in materia. Non è raro che questi contatti contengano clausole non compatibili con il nostro ordinamento giuridico.

 

News: Dal 2015 la rata del mutuo non scende più? Verifica e recupera quanto pagato in eccesso

 

Il tasso di un mutuo variabile è la somma tra l’Euribor (l’indice dei finanziamenti variabili) e lo spread, il guadagno della banca espresso in punti percentuali.

Ma quando l’Euribor è negativo, come succede da inizio del 2015 ad oggi, esso deve essere tolto dallo spread (anziché aggiunto!) per ottenere il tasso di interesse sul quale calcolare la rata del mutuo. In sostanza in questi due anni e mezzo molti mutuatari avrebbero potuto risparmiare e invece si sono ritrovati una rata che è rimasta costante in quanto calcolata con un “tasso minimo” non pattuito pari allo spread.

Sphera consulting per mezzo dei propri analisti finanziari controlla l’eventuale applicazione di un tasso minimo illegittimo e quantifica l’importo richiedibile all’istituto di credito.

Scopri di più visitando la nostra pagina.

 

Analisi dei contratti e supporto alla controversia

Sphera Consulting tramite approfondite verifiche sui contratti di finanziamento/muto/leasing verifica il rispetto delle condizioni contrattuali pattuite con l’intermediario finanziario e le norme in materia.

È in grado di analizzare qualsiasi forma di finanziamento o di leasing per individuare, oltre che il basilare rispetto della normativa anti-usura, l’applicazione di interessi in forma non consentita dalla legge e la validità delle condizioni applicate dinanzi alle norme in materia.

 

A chi è rivolta

La perizia si rivolge a tutti coloro che stanno rimborsando il capitale preso a prestito o che l’hanno già ripagato, e sono intenzionati a verificarne la correttezza. Inoltre, l’analisi è rivolta a coloro che intendono verificare se il tasso d’interesse pattuito nel contratto sia rispettoso delle soglie d’usura stabilite dalla Legge. La presenza anche di una delle problematiche elencate consente alla banca la restituzione di tutte le somme illegalmente versate.

Il servizio si rivolge anche ad avvocati che vogliono utilizzare la perizia tecnica in fase stragiudiziale sia giudiziale oppure commercialisti o consulenti aziendali, che vogliono supportare i propri clienti nella valutazione e verifica dei rapporti di finanziamento.

 

Come procediamo

Sphera Consulting per mezzo dei propri analisti finanziari altamente specializzati nell’elaborazione di perizie tecniche su contratti bancari e strumenti finanziari, indispensabili in fase di trattativa stragiudiziale o di contenzioso, propone preliminarmente uno studio di fattibilità chiamato preanalisi. Tramite tale valutazione Sphera Consulting verificherà l’effettiva esigenza di ricorrere ad un elaborato peritale.

Non si tratta di strumenti utilizzabili in giudizio, ma efficaci per rilevare l’esistenza di eventuali criticità e, quindi, la convenienza di richiedere ai nostri analisti quantitativi l’elaborazione di una perizia tecnica. Gli analisti di Sphera Consulting, saranno inoltre sempre a disposizione telefonicamente per commentare i risultati delle analisi preliminari con il Cliente o con chiunque lo assista nel rapporto con l’Istituto di credito.

 

A cosa serve

L’obbiettivo del nostro intervento è di individuare possibili eccezioni sui contratti che consentono di ottenere il recupero di somme ingiustamente pagate o la ricontrattazione del debito.

Alla base dei ricalcoli vi è uno studio delle norme in materia e un costante aggiornamento delle procedure in base alla giurisprudenza: il nostro Dipartimento di Ricerca e Sviluppo monitora lo sviluppo normativo e le sentenze in materia per fornire ai nostri clienti una consulenza completa e professionale.

 

La perizia

La perizia può contenere diverse analisi, che sono di volta in volta organizzate sulla base delle criticità evidenziate nel contratto e delle necessità del cliente.

Grazie alla perizia tecnica saremo in grado di evidenziare:

  • Indeterminatezza delle clausole contrattuali che definiscono il tasso d’interesse del mutuo e delle condizioni di rimborso del capitale;
  • Tassi usurari in pattuizione sul contratto di mutuo;
  • Tassi usurari pattuiti sulla mora;
  • Tassi usurari per penale di estinzione anticipata;
  • Mancata indicazione del Taeg/Isc;
  • Presenza di Opzioni implicite.

I risultati delle analisi sono riportati su una perizia che spiega in maniera dettagliata, minuziosa e completa le risultanze econometriche riportate nell’elaborato; l’analisi di ogni singola criticità contestata è motivata con argomentazioni matematiche e giustificata in base alla normativa vigente e alla giurisprudenza.

Ciò rende la perizia un perfetto strumento per discutere con l’istituto di credito in fase di trattativa stragiudiziale o per agire in fase di contenzioso.

Grazie all’esperienza che ci ha visti e continua a vederci Consulenti Tecnici di parte (CTP), Sphera Consulting dispone della professionalità e delle conoscenze processuali per supportare le azioni legali sia in qualità di CTP sia a sostegno di redazioni di memorie e/o note critiche alle CTU o alle CTP di contro-parte.

Documentazione necessaria per la preanalisi di finanziamenti – mutui – leasing

  • contratto di concessione del mutuo-finanziamento-leasing con allegate condizioni generali ed eventuali modifiche/rinegoziazioni,
  • atto del notaio (se mutuo ipotecario), integrato dalla sintesi del capitolato,
  • piano di ammortamento alla stipula,
  • eventuali contabili degli interessi di mora (nel caso di rate non pagate regolarmente),
  • eventuale contratto di polizza assicurativa, con vincolo a favore della banca,
  • documento dettagliato delle rate pagate o piano d’ammortamento aggiornato alla data odierna,
  • se è un leasing indicizzato, le contabili delle variazioni/rettifiche.

Oppure contattaci con una semplice mail e ti faremo sapere di quali documenti abbiamo bisogno per dirti se hai avuto un danno economico, la stima dello stesso e le alternative percorribili.

 

Consulenza in fase di stipula

Sphera Consulting svolge il ruolo di advisor nella stipula di nuove strutture di debito, consigliando al cliente la forma di finanziamento più adeguata alle esigenze aziendali, orientandolo attraverso le varie tipologie di prestito ed aiutandolo a individuare il prezzo minimo di mercato.

Forniamo inoltre un servizio di valutazione delle operazioni di copertura offerte con operazioni a tasso variabile, dagli intermediari ai mutuatari (o intestatari di leasing).

La valutazione consiste nella determinazione del costo equo della copertura e nella verifica della funzionalità e dell’effettiva efficacia degli strumenti derivati di copertura, come interest rate cap o swap di assicurazione sul rialzo dei tassi.